Wichtige Versicherungen für Immobilienbesitzer

Versicherungen helfen Ihnen als Immobilienbesitzer:in dabei, finanzielle Risiken zu mindern und Vermögenswerte zu schützen. Immobilien können unter anderem durch Feuer, Naturkatastrophen wie Stürme oder Überschwemmungen, Vandalismus oder Diebstahl beschädigt werden. Eine Immobilienversicherung deckt diese Schäden ab und trägt zur Reparatur oder zum Wiederaufbau bei.

Aber welche sind die wichtigsten Immobilienversicherungen? Die wichtigsten Versicherungen für Immobilien sind die Gebäudeversicherung, Hausratversicherung und Gebäudehaftpflichtversicherung. Zusätzlich empfiehlt es sich, eine Glasbruchversicherung für Schäden an Glasoberflächen, wie Fenster, Türen oder Glasdächer, eine Rechtsschutzversicherung, eine Mietzinsausfallversicherung und eine Elementarschadenversicherung abzuschliessen.

Im Folgenden beleuchten wir die unterschiedlichen Arten von Immobilienversicherungen und helfen Ihnen bei der Auswahl geeigneter Versicherungen für Ihre Immobilien.

Warum eine Versicherung für Immobilieneigentümer:innen unverzichtbar ist

Eine Versicherung ist für Immobilieneigentümer:innen unverzichtbar, da sie vor einer Vielzahl von Risiken schützt. Hier sind einige der wichtigsten Gründe, warum Sie Ihre Immobilien gut versichern sollten:

• Schutz vor Naturkatastrophen: Ihre Immobilien könnten durch Naturkatastrophen wie Erdbeben, Überschwemmungen, Stürme oder Waldbrände schwer beschädigt werden. Ohne Versicherungsschutz müssten Sie die gesamten Reparatur- oder Wiederaufbaukosten aus eigener Tasche tragen, was finanziell verheerend sein kann. Leichte bis moderate Schäden können Kosten in Höhe von einigen tausend Schweizer Franken verursachen, während die Beseitigung schwerwiegender struktureller Schäden Hunderttausende oder sogar Millionen Schweizer Franken erreichen kann.
• Haftungsschutz: Als Immobilieneigentümer:in tragen Sie eine gewisse Haftung für Personen- oder Sachschäden, die auf Ihrem Grundstück auftreten können. Falls beispielsweise jemand auf Ihrem Grundstück stürzt und sich verletzt, können Sie für die medizinischen Kosten und Schadensersatzforderungen haftbar gemacht werden. Eine Versicherung bietet Ihnen Schutz vor solchen Haftungsansprüchen.
• Diebstahl und Vandalismus: Immobilien werden oft zum Ziel von Diebstahl, Einbruch und Vandalismus. Eine Versicherung kommt für die Kosten für gestohlene Gegenstände oder Schäden durch Vandalismus auf.
• Hausbrand- und Wasserschäden: Hausbrände und Wasserschäden können enormen Schaden an einer Immobilie verursachen und zu erheblichen Reparaturkosten führen. Wiederaufbaukosten können von einigen zehntausend bis zu mehreren hunderttausend Schweizer Franken reichen, abhängig von der Grösse der Immobilie und dem Ausmass der Schäden.
• Mietausfallversicherung: Wenn Sie Ihre Immobilie vermieten, kann eine Mietausfallversicherung Sie vor finanziellen Verlusten schützen, indem sie die Einnahmeausfälle während der Leerstandszeiten deckt.

Die unverzichtbaren Versicherungen für jede:n Immobilienbesitzer:in

Gebäudehaftpflichtversicherung

Diese Versicherung bietet Schutz vor finanziellen Risiken, die aus Personen- oder Sachschäden resultieren, die auf dem Grundstück auftreten und für die Eigentümer:innen rechtlich haftbar gemacht werden können. Dazu gehören unter anderem Stürze auf vereisten Gehwegen oder Schäden an Fahrzeugen durch herabfallende Äste. 

Die Gebäudehaftpflichtversicherung bietet auch rechtlichen Schutz, indem sie die Kosten für die rechtliche Vertretung im Falle von Schadensersatzansprüchen übernimmt und gegebenenfalls Schadensersatzleistungen an den oder die Geschädigte:n zahlt.

Die genauen Deckungsbereiche und die Versicherungssumme können je nach Versicherungsanbieter variieren. Es ist wichtig, eine ausreichende Deckungssumme zu wählen, um im Falle eines Schadens ausreichend geschützt zu sein.

Gebäudeversicherung

Die Gebäudeversicherung bietet Schutz für die Struktur des Gebäudes selbst, einschliesslich der Einrichtungen, die fest angebaut sind. Sie deckt Schäden ab, die durch Ereignisse wie

• Feuer, 
• Sturm, 
• Hagel, 
• Einbruchdiebstahl, 
• Vandalismus,
• Leitungswasser
• und gegebenenfalls auch Naturkatastrophen wie Überschwemmungen oder Erdbeben verursacht werden. 

Sie kann auch Schutz für fest installierte Einrichtungen wie Küchen und Badezimmer sowie für Nebengebäude wie Garagen und Schuppen bieten. Je nach Versicherer können verschiedene optionale Deckungserweiterungen angeboten werden, um zusätzlichen Schutz zu bieten. Dazu gehören etwa Erweiterungen für Glasbruch, Elementarschäden wie Überschwemmungen und Erdbeben, Mietausfallversicherung und Haftpflichtversicherung.

Die Prämie für die Gebäudeversicherung richtet sich nach dem Wert der Immobilie, ihrer Lage, dem Baujahr, der Bauweise, den Risikofaktoren in der Umgebung und den gewünschten Deckungserweiterungen. 

In einigen Kantonen der Schweiz kann die Gebäudeversicherung gesetzlich vorgeschrieben sein, unter anderem in den Kantonen Schwyz, Uri, Appenzell Innerrhoden und Obwalden. In Genf, Tessin und Wallis ist die Gebäudeversicherung optional.

Hausratversicherung

Eine Hausratversicherung ähnelt der Gebäudeversicherung. Der Unterschied besteht jedoch darin, dass bei der Hausratversicherung alle Gegenstände versichert sind, die zum Hausrat gehören. Damit ist die nicht fest eingebaute Einrichtung gemeint, die Sie bei einem Umzug mitnehmen können, wie Möbel und Haushaltsgeräte. Bei der Gebäudeversicherung hingegen werden Schäden am Eigenheim, also am Gebäude selbst abgedeckt, inklusive fest angebauter Teile wie Einbauküchen oder Jalousien.

Typischerweise umfasst die Hausratversicherung ebenfalls Schäden durch Ereignisse wie Feuer, Einbruchdiebstahl, Vandalismus, Leitungswasser, Sturm und Hagel. Einige Policen können auch Elementarschäden wie Überschwemmungen und Erdbeben abdecken. Die Hausratversicherung ist in der Schweiz in der Regel optional, es sei denn, sie wird als Teil einer Mietvertragsklausel oder einer Hypothekenanforderung vorgeschrieben.

Glasbruchversicherung: Gebäude- und Mobiliarverglasung

Die Glasbruchversicherung ist eine spezielle Form der Versicherung, die Schutz vor Schäden an Glasoberflächen bietet, sei es an Gebäudeverglasungen wie Fenstern, Türen oder Wintergärten, oder an Mobiliarverglasungen wie Glastischen oder Spiegel. Sie ist für gewöhnlich eine optionale Zusatzdeckung in der Hausratversicherung oder der Gebäudeversicherung.

Die Glasbruchversicherung deckt Schäden, die durch plötzliche und unvorhergesehene Ereignisse verursacht werden. Dazu gehören:

• Brüche, 
• Risse oder Sprünge aufgrund von Stößen, 
• Stürzen, 
• Vandalismus, 
• Einbruchdiebstahl,
• Naturkatastrophen wie Stürme oder Hagel 
• sowie andere ähnliche Ereignisse.

Je nach Versicherungsanbieter können optionale Deckungserweiterungen verfügbar sein, um zusätzlichen Schutz zu bieten. Dazu gehören etwa Erweiterungen für zerbrechliche Gegenstände wie Glasmöbel oder Kunstwerke sowie für spezielle Glasarten wie Sicherheitsglas oder Ornamentglas.

Gebäudewasserversicherung und Erdbebenschutz

Die Gebäudewasserversicherung und der Erdbebenschutz sind zwei separate Aspekte der Versicherung für Immobilien, die jeweils spezifische Risiken abdecken. Gebäudeversicherungen enthalten meist bereits eine gewisse Abdeckung für Wasserschäden durch undichte Leitungen, Rohrbrüche oder Überschwemmungen sowie Erdbebenschutz. Oft werden sie auch als zusätzliche Deckungsoption angeboten.

Rechtsschutz- und Umgebungsversicherung

Die Rechtsschutzversicherung und die Umweltschutzversicherung sind zwei verschiedene Arten von Versicherungen:

• Rechtsschutzversicherung: Diese Versicherung bietet Ihnen Schutz vor den finanziellen Kosten von rechtlichen Auseinandersetzungen. Sie deckt in der Regel die Kosten für Anwälte, Gerichtsgebühren, Gutachter und andere Ausgaben im Zusammenhang mit Rechtsstreitigkeiten ab.

• Umweltschutzversicherung: Diese Versicherung deckt typischerweise die Kosten für die Sanierung von Umweltschäden sowie die Haftungskosten im Zusammenhang mit Umweltverschmutzung ab. Darunter fallen unter anderem Schäden am Boden, Wasser, Luft, Flora und Fauna. Insbesondere für Unternehmen, Immobilienentwickler:innen und Grundstückseigentümer:innen, die potenziell mit Umweltrisiken konfrontiert sind, kann diese Art von Versicherung interessant sein.

Spezielle Erdbebenversicherung

Risse in den Wänden oder zerbrochene Gegenstände sind bei einem Erdbeben keine Seltenheit. Wenn Sie Liegenschaften in Regionen mit einem hohen Risiko für Erdbeben besitzen, kann eine spezielle Erdbebenversicherung sinnvoll sein. Diese Versicherung bietet Schutz vor den finanziellen Folgen von Schäden an Gebäuden und deren Inhalt, die durch Erdbeben verursacht werden. 

In der Schweiz treten Erdbeben zwar eher selten auf, dennoch sollten Sie den Abschluss einer solchen Versicherung in Erwägung ziehen. Die Deckung kann auch zusätzliche Kosten wie temporäre Unterkünfte und zusätzliche Lebenshaltungskosten umfassen, wenn das Gebäude aufgrund von Erdbebenschäden vorübergehend unbewohnbar wird.

Mietzinsausfallversicherung bei Renditeobjekten

Die Mietzinsausfallversicherung ist eine spezielle Versicherung, die den Mietzinsausfall abdeckt, der entsteht, wenn Mieter:innen ihre Mietzahlungen nicht leisten können. Zum Beispiel aufgrund von:

• Zahlungsausfällen, 

• Insolvenz, 

• Mietstreitigkeiten 

• oder anderen Gründen.

Die Versicherung kann den Ausfall von Mietzahlungen über einen bestimmten Zeitraum abdecken, normalerweise bis zu einem vorab vereinbarten Prozentsatz der Mieteinnahmen.

In einigen Fällen kann eine Mietzinsausfallversicherung gesetzlich vorgeschrieben sein, insbesondere wenn die Immobilie durch eine Hypothek finanziert wird oder wenn der oder die Vermieter:in bestimmten behördlichen Anforderungen unterliegt.

Wussten Sie es bereits? Auf unserem Blog finden Sie alle wichtigen Informationen darüber, welche Nebenkosten der oder die Mieter:in tragen muss und finden Beispiele für zulässige Nebenkosten in der Nebenkostenabrechnung.

Tipps zur Auswahl der richtigen Versicherungen

Bei der Auswahl der richtigen Versicherungen empfehlen wir Ihnen, eine gründliche Bedarfsanalyse durchzuführen und die unterschiedlichen Angebote sorgfältig zu vergleichen. Hier haben wir einige Tipps für Sie aufgelistet:

1. Ihren Versicherungsbedarf identifizieren: Beginnen Sie damit, Ihre Risiken als Immobilienbesitzer:in zu identifizieren, die durch Versicherungen abgedeckt werden sollten. Was ist Ihnen wichtig? Wo sehen Sie eher kein Risiko?
2. Die eigenen Bedürfnisse priorisieren: Überlegen Sie, welche Versicherungen für Sie am wichtigsten sind und welche Sie eventuell vernachlässigen können.
3. Welche finanziellen Möglichkeiten haben Sie? Stellen Sie sicher, dass Sie sich die Prämien für die ausgewählten Versicherungen langfristig leisten können. Es ist wichtig, dass Sie Ihre monatlichen oder jährlichen Versicherungskosten in Ihr Budget einplanen können, ohne sich finanziell zu überfordern.
4. Die verschiedenen Anbieter recherchieren: Vergleichen Sie die Angebote und Konditionen verschiedener Versicherungsunternehmen. Berücksichtigen Sie dabei nicht nur den Preis, sondern auch den Deckungsumfang, die Ausschlüsse, den Ruf des Unternehmens und den Kundenservice.
5. Die Bedingungen sorgfältig durchlesen: Nehmen Sie sich Zeit, um die Versicherungsbedingungen gründlich zu lesen und zu verstehen. Achten Sie besonders auf Ausschlüsse, Selbstbehalte und Höchstgrenzen.
6. Rabatte und Sonderangebote: Einige Versicherer bieten Rabatte für bestimmte Situationen oder Paketangebote für den Abschluss mehrerer Versicherungen an. Fragen Sie nach solchen Möglichkeiten.

Wenn Sie unsicher sind oder Hilfe benötigen, empfehlen wir Ihnen, sich an eine:n unabhängige:n Versicherungsberater:in zu wenden. Diese Fachleute können Ihnen helfen, Ihre Bedürfnisse zu identifizieren, massgeschneiderte Lösungen zu finden und die besten Angebote für Sie zu finden.

Fazit

Als Immobilieneigentümer:in ist es unerlässlich, Ihre Immobilie gut zu versichern, da Sie dadurch vor einer Vielzahl von Risiken geschützt werden, unter anderem:

• Naturkatastrophen 
• Personen- oder Sachschäden, die auf Ihrem Grundstück auftreten können
• Diebstahl, Einbruch und Vandalismus
• Hausbrand- und Wasserschäden
• Mietausfall bei vermieteten Immobilien

Die unverzichtbaren Immobilienversicherungen sind:

• Gebäudehaftpflichtversicherung,

• Gebäudeversicherung

• und Hausratversicherung.

Ebenso sind die folgenden Versicherungen für Immobilienbesitzer:innen empfehlenswert:

• Glasbruchversicherung

• Gebäudewasserversicherung und Erdbebenschutz

• Rechtsschutz- und Umgebungsversicherung

• Spezielle Erdbebenversicherung

• Mietzinsausfallversicherung bei Renditeobjekten

Tipps zur Auswahl der richtigen Versicherungen:

1. Identifizieren Sie Ihren Versicherungsbedarf und priorisieren Sie Ihre Bedürfnisse.
2. Berücksichtigen Sie Ihre finanziellen Möglichkeiten und vergleichen Sie die Angebote verschiedener Anbieter.
3. Lesen Sie die Versicherungsbedingungen sorgfältig durch und beachten Sie Ausschlüsse, Selbstbehalte und Höchstgrenzen.
4. Nutzen Sie Rabatte und Sonderangebote, wenn möglich.

Bei Unsicherheiten oder Hilfebedarf wenden Sie sich an eine:n unabhängige:n Versicherungsberater:in. Es ist wichtig, Ihr Versicherungspaket regelmässig zu überprüfen, um sicherzustellen, dass Sie ausreichend geschützt sind und keine wichtigen Risiken vernachlässigt werden.

Ebenso kann unsere professionelle Immobiliensoftware von Fairwalter Sie dabei unterstützen, den Überblick über Ihre Immobilien zu behalten. Von der Verwaltung von Mietverträgen bis hin zur Nachverfolgung von Zahlungen und Ausgaben bietet Ihnen diese Software eine zentrale Plattform, um Ihre Immobilieninvestitionen zu optimieren.

FAQs: Antworten auf häufig gestellte Fragen zum Thema.

Welche Versicherung braucht man als Immobilienbesitzer:in?

Als Immobilienbesitzer:in in der Schweiz benötigen Sie in der Regel eine Gebäudehaftpflichtversicherung, eine Gebäudeversicherung und eine Hausratversicherung. Eine Gebäudehaftpflichtversicherung und eine Hausratversicherung sind zwar nicht gesetzlich vorgeschrieben, aber sehr empfehlenswert.

Was deckt die Gebäudeversicherung nicht ab?

Die Gebäudeversicherung deckt in der Regel keine Abnutzung und normale Alterung sowie Schäden durch Vernachlässigung ab. Auch Schäden, die absichtlich an der Immobilie verursacht wurden, sind in der Regel nicht versichert. Ebenso sind Schäden, die durch Kriegshandlungen oder terroristische Aktivitäten verursacht werden, oft ausgeschlossen.

Ist eine Hausratversicherung wirklich notwendig?

Um festzustellen, ob eine Hausratversicherung für Sie sinnvoll ist, sollten Sie verschiedene Punkte beachten. Überlegen Sie, wie viel Ihr persönlicher Besitz wert ist. Eine Hausratversicherung kann Ihnen helfen, diese Gegenstände bei Schäden oder Verlusten zu ersetzen. Berücksichtigen Sie zudem die Wahrscheinlichkeit von Ereignissen wie Einbruchdiebstahl, Feuer, Wasserschäden oder Überschwemmungen in Ihrer Wohngegend. Wenn Sie den Verlust Ihres Hausrats finanziell verkraften können und bereit sind, die Kosten für die Wiederbeschaffung von Gegenständen selbst zu tragen, mag eine Hausratversicherung möglicherweise nicht unbedingt erforderlich sein.

Was ist der Unterschied zwischen Wohngebäudeversicherung und Gebäudeversicherung?

Die Begriffe «Wohngebäudeversicherung» und «Gebäudeversicherung» werden oft synonym verwendet, aber es gibt einige Unterschiede: Während eine Wohngebäudeversicherung spezifisch auf Wohnimmobilien ausgerichtet ist, kann eine Gebäudeversicherung auch Gewerbeimmobilien wie Bürogebäude, Einzelhandelsgeschäfte oder Industrieanlagen abdecken.

Wann brauche ich eine Haus- und Grundbesitzerhaftpflichtversicherung?

Eine Haus- und Grundbesitzerhaftpflichtversicherung ist wichtig für Eigentümer:innen von Wohn- oder Gewerbeimmobilien, um sich vor möglichen Schadensersatzansprüchen zu schützen. Sie bietet finanziellen Schutz bei Verletzungen oder Schäden anderer auf dem eigenen Grundstück, sei es bei Mietwohnungen, selbst bewohnten Eigenheimen oder gewerblichen Immobilien.