Hypothekenversicherung erklärt: unerlässlicher Schutz für jeden Hausbesitzer:innen

Die Hypothekenversicherung ist eine der wichtigsten Absicherungen für Hausbesitzer:innen, die ihre Immobilie durch ein Hypothekendarlehen finanziert haben. Sie sorgt dafür, finanzielle Engpässe und Risiken abzufedern, die durch unvorhergesehene Situationen wie Arbeitslosigkeit, Berufsunfähigkeit oder Tod eintreten können.

Was sichert eine Hypothekenversicherung? Die Versicherung stellt sicher, dass die Hypothekenzahlungen auch dann weiterlaufen, wenn der oder die Hauptverdiener:in im Haushalt plötzlich ausfällt. Ohne diese Versicherung können Hausbesitzer:innen im schlimmsten Fall ihre Immobilie verlieren.

Die Absicherung durch eine Hypothekenversicherung ist besonders relevant für Familien und Einzelpersonen, die auf ein stabiles Einkommen angewiesen sind, um ihre monatlichen Hypothekenzahlungen zu leisten.

In unserem Blogpost „Wie sinnvoll ist eine Hypothekenversicherung wirklich?“ gehen wir detailliert auf die Notwendigkeit und Vorteile einer Hypothekenversicherung ein. Dieser sagt aus, dass eine Hypothekenversicherung in vielen Fällen eine sinnvolle Investition sein kann, um sich und seine Familie in finanziellen Engpässen zu schützen.

Was ist eine Hypothekenversicherung?

Eine Hypothekenversicherung, auch als Hypothekendarlehensversicherung bekannt, ist eine spezielle Versicherungspolice, die Hypothekenzahlungen im Falle unvorhergesehener Ereignisse absichert. Ihre Hauptfunktion ist es, die finanzielle Sicherheit von Hausbesitzer:innen zu gewährleisten, indem sie sicherstellt, dass Hypothekenzahlungen auch dann weiter geleistet werden, wenn der oder die Hauptverdiener:in aufgrund von Arbeitslosigkeit, Berufsunfähigkeit oder Tod ausfällt.

Die Versicherung kann abgeschlossen werden als:

• Restschuldversicherung:
  • Funktion: Diese Versicherung zahlt die noch offene Hypothekenschuld im Todesfall des oder der Versicherten. Sie bietet den Hinterbliebenen finanzielle Sicherheit und verhindert, dass sie die Immobilie aufgrund von Zahlungsausfällen verlieren.
• Risikolebensversicherung:
  • Funktion: Eine Risikolebensversicherung zahlt im Todesfall des oder der Versicherten eine festgelegte Versicherungssumme an die Hinterbliebenen aus. Diese Summe kann zur Tilgung der Hypothek verwendet werden.
  • Vorteil: Bietet eine höhere Flexibilität, da die Versicherungssumme frei verwendet werden kann und oft zu günstigeren Prämien als eine Restschuldversicherung erhältlich ist.
• Berufsunfähigkeitsversicherung:
  • Funktion: Diese Versicherung sichert das Einkommen des oder der Versicherten ab, falls er oder sie aufgrund von Krankheit oder Unfall nicht mehr in der Lage ist, den Beruf auszuüben. Die monatlichen Zahlungen der Versicherung können zur Deckung der Hypothekenraten verwendet werden.
  • Vorteil: Schützt vor Einkommensverlust und ermöglicht es den Versicherten, ihren Lebensstandard trotz Berufsunfähigkeit aufrechtzuerhalten.

Eine Hypothekenversicherung bietet Hausbesitzern und Hausbesitzerinnen somit verschiedene Leistungen und Vorteile, die von Bedeutung sind:

• Finanzielle Sicherheit: Die Versicherung sorgt dafür, dass die Hypothekenzahlungen auch bei unerwarteten Ereignissen wie Tod, Berufsunfähigkeit oder Arbeitslosigkeit weiter geleistet werden können. Dies verhindert finanzielle Engpässe und den Verlust der Immobilie.
• Schutz der Familie: Insbesondere bei Familien bietet die Hypothekendarlehensversicherung einen wichtigen Schutz, da sie die Hinterbliebenen vor finanziellen Belastungen bewahrt und den Verbleib im eigenen Zuhause sichert.
• Flexibilität: Verschiedene Versicherungsarten wie Restschuldversicherung, Risikolebensversicherung und Berufsunfähigkeitsversicherung bieten unterschiedliche Deckungen und Vorteile, die individuell an die Bedürfnisse der Hausbesitzer:innen angepasst werden können.
• Sicherheit für Kreditgeber:innen: Auch Kreditgeber:innen profitieren von der Hypothekendarlehensversicherung, da sie das Risiko von Zahlungsausfällen minimiert und somit eine höhere Sicherheit für das gewährte Darlehen bietet.

Wann ist eine Hypothekenversicherung sinnvoll?

Der Hypothekenschutz kann in verschiedenen Szenarien sinnvoll sein, um Hausbesitzer:innen und deren Familien vor finanziellen Belastungen zu schützen. Dazu zählen:

• Plötzlicher Todesfall: Wenn der oder die Hauptverdiener:in der Familie unerwartet verstirbt, kann eine Restschuldversicherung oder Risikolebensversicherung die verbleibende Hypothekenschuld abdecken und somit verhindern, dass die Hinterbliebenen ihr Zuhause verlieren.

• Berufsunfähigkeit: Bei dauerhafter Arbeitsunfähigkeit aufgrund von Krankheit oder Unfall sichert eine Berufsunfähigkeitsversicherung das Einkommen ab und ermöglicht es den Versicherten, weiterhin die Hypothekenzahlungen zu leisten.

• Arbeitslosigkeit: In Zeiten wirtschaftlicher Unsicherheit kann eine Versicherung, die Arbeitslosigkeit abdeckt, helfen, die monatlichen Hypothekenraten zu decken und finanzielle Engpässe zu überbrücken.

Mit Versicherungsschutz können Sie demnach von finanzieller Sicherheit, dem Schutz der Immobilie und einer deutlichen Stressreduzierung profitieren. Ohne Versicherungsschutz hingegen können hohe finanzielle Belastungen oder gar der Verlust der Immobilie sowie erhöhter Stress auf Sie zukommen.

Dennoch hängt die Entscheidung für oder gegen eine Hypothekendarlehensversicherung von Ihrem individuellen Risiko ab. Hausbesitzer:innen sollten ihre persönliche finanzielle Situation, ihre Gesundheitslage sowie die Stabilität ihres Einkommens berücksichtigen. Eine gründliche Analyse kann helfen, die Risiken besser einzuschätzen. Eine solche Analyse kann folgendermassen aussehen:

• Einkommenssicherheit: Wie stabil ist das Einkommen und wie wahrscheinlich sind Einkommensausfälle?
• Gesundheitszustand: Gibt es gesundheitliche Risiken, die zu Berufsunfähigkeit führen könnten?
• Familienverpflichtungen: Gibt es Angehörige, die im Falle eines Ausfalls finanziell abgesichert werden müssen?

Die individuelle Einschätzung der Risiken und die Entscheidung für eine Hypothekendarlehensversicherung können den Unterschied zwischen finanzieller Sicherheit und existenziellen Sorgen ausmachen.

Welche Arten von Risiken deckt eine Hypothekenversicherung ab?

Die Hypothekenversicherung bietet einen grundlegenden Schutz vor verschiedenen Risiken, welche die Rückzahlung des Hypothekendarlehens gefährden können. Im Detail bedeutet das:

Restschuldversicherung:

• Deckung: Diese Versicherung zahlt die verbleibende Hypothekenschuld im Todesfall des oder der Versicherten. Je nach Vertragsbedingungen springt sie auch bei schwerer Krankheit oder im Falle eines Unfalls ein.
• Leistungen: Übernahme der Restschuld, sodass Hinterbliebene nicht für ausstehende Zahlungen aufkommen müssen.

Risikolebensversicherung:

• Deckung: Eine Risikolebensversicherung zahlt eine festgelegte Versicherungssumme im Todesfall des oder der Versicherten aus. Die Auszahlung kann flexibel verwendet werden.
• Leistungen: Auszahlung einer vereinbarten Summe, die zur Deckung der Hypothek oder anderer finanzieller Verpflichtungen genutzt werden kann.

Berufsunfähigkeitsversicherung:

• Deckung: Diese Versicherung zahlt dem oder der Versicherten eine monatliche Rente, wenn dieser aufgrund von Krankheit oder Unfall nicht mehr arbeiten kann und somit berufsunfähig wird.
• Leistungen: Monatliche Rentenzahlungen, die helfen, Hypothekenraten oder andere laufende Kosten zu decken.

Die genauen Leistungen variieren je nach Versicherungsgesellschaft. Hausbesitzer:innen sollten Deckungsumfänge und zusätzliche Leistungen genau vergleichen. Auch die Prämienhöhe kann sich unterscheiden und hängt von verschiedenen Faktoren wie Alter, Gesundheitszustand, Beruf und Höhe der Versicherungssumme ab. 

Abgesehen von den Leistungen sollten Sie auch Ausschlüsse und Sonderfälle genau hinterfragen. Dazu zählen häufig bestehende Krankheiten, Selbstmord oder vorsätzliche Handlungen. Einige Versicherungsgesellschaften setzen eine Gesundheitsprüfung voraus, anhand welcher sie die Prämienhöhe bestimmen.

Wie kann man eine Hypothekenversicherung abschliessen?

Der Abschluss einer Hypothekenversicherung sollte unter sorgfältiger Planung und Berücksichtigung mehrerer Faktoren erfolgen. Im Folgenden haben wir eine Schritt-für-Schritt-Anleitung für den Auswahl- und Beantragungsprozess einer solchen Versicherung zusammengestellt:

1. Bedarfsermittlung:
   1. Analysieren Sie Ihre Finanzen, um zu bestimmen, welchen Schutz Sie benötigen.
   2. Berücksichtigen Sie dabei auch Ihre persönlichen Risiken sowie Ihre familiäre Situation.
2. Recherche und Vergleich:
   1. Informieren Sie sich über verschiedene Versicherungsanbieter und deren Produkte. Vergleichen Sie Leistungen, Prämien und Vertragsbedingungen. Eine gute Anlaufstelle hierfür sind Online-Vergleichsportale.
3. Beratung:
   1. Lassen Sie sich ein Angebot von einem oder einer unabhängigen Versicherungsmakler:in oder einem bzw. einer Finanzberater:in machen. Dies hilft Ihnen, die passende Versicherung für Ihre individuellen Bedürfnisse zu finden.
4. Angebote einholen:
   1. Fordern Sie konkrete Angebote mehrerer Versicherungen an. Achten Sie darauf, dass alle gewünschten Leistungen und Deckungssummen enthalten sind.
   2. Prüfen Sie die Angebote sorgfältig und vergleichen Sie Prämien und Leistungen.
5. Antragstellung:
   1. Füllen Sie den Versicherungsantrag aus. Beantworten Sie hier alle Gesundheits- und Finanzfragen korrekt und wahrheitsgemäss.
   2. Reichen Sie alle angeforderten Unterlagen ein.
6. Gesundheitsprüfung:
   1. Einige Versicherungsarten erfordern eine Gesundheitsprüfung. Diese kann entweder durch einen Fragebogen, ärztliche Untersuchungen oder eine Kombination aus beiden erfolgen.
7. Prüfung: 
   1. Der Versicherer prüft nun Ihren Antrag und bewertet das Risiko. Dies kann einige Zeit in Anspruch nehmen. Ausserdem kann der Versicherer zusätzliche Informationen und Dokumente anfordern.
8. Policenausstellung:
   1. Sobald der Antrag geprüft und genehmigt wurde, erhalten Sie Ihre Versicherungspolice. Überprüfen Sie, ob alle Angaben korrekt und alle gewünschten Leistungen enthalten sind.
   2. Bewahren Sie die Police an einem sicheren Ort auf und informieren Sie Ihre Familie darüber.

Insbesondere die korrekte und vollständige Beantwortung von Gesundheits- und Finanzfragen ist entscheidend. Falsche oder unvollständige Angaben können zur Folge haben, dass der Versicherungsschutz im Schadensfall verweigert wird.

Was kostet eine Hypothekenversicherung?

Die Kosten einer Hypothekenversicherung sind abhängig von mehreren Faktoren und können stark variieren. Wenn Sie diese Faktoren verstehen, können Sie die geforderte Prämienhöhe besser einschätzen und sicherstellen, dass Sie einen fairen Preis für den gewünschten Versicherungsschutz zahlen.

1. Versicherungssumme: Die Versicherungssumme beschreibt den Betrag, der im Versicherungsfall ausgezahlt wird. Die Höhe der Summe beeinflusst die Prämie, wodurch höhere Versicherungssummen zu höheren Prämien führen.
2. Laufzeit: Auch die Dauer der Versicherungspolice hat Einfluss auf die Prämienhöhe. So können längere Laufzeiten zu höheren jährlichen Prämien führen, bieten dafür aber einen langfristigen Schutz.
3. Gesundheit und Alter: Der Gesundheitszustand und das Alter der versicherten Person spielen ebenfalls eine entscheidende Rolle bei der Berechnung der Prämien. So zahlen junge und gesunde Personen in der Regel niedrigere Prämien als ältere oder vorerkrankte Personen.
4. Beruf und Lebensstil: Bestimmte Berufe werden als risikoreicher eingestuft, was zu höheren Prämien führt. So können gefährliche Berufe oder riskante Hobbys wie Extremsportarten die Prämien erhöhen.
5. Art der Hypothekenversicherung: Jede Versicherungsart hat unterschiedliche Deckungsumfänge und Risiken, die berücksichtigt werden müssen, was Auswirkungen auf die Prämienhöhe hat.

Beispiele für typische Prämienhöhen sind:

• Restschuldversicherung: Für eine Restschuldversicherung mit einer Versicherungssumme von 200.000 CHF und einer Laufzeit von 20 Jahren können die jährlichen Prämien zwischen 150 und 400 CHF liegen, abhängig von Alter und Gesundheitszustand der versicherten Person.
• Risikolebensversicherung: Eine Risikolebensversicherung mit einer Deckungssumme von 200.000 CHF und einer Laufzeit von 20 Jahren kann jährliche Prämien von etwa 100 bis 300 CHF kosten. Diese Prämien variieren je nach Anbieter und individuellen Faktoren wie Alter und Gesundheit.
• Berufsunfähigkeitsversicherung: Die Prämien für eine Berufsunfähigkeitsversicherung können stark variieren, je nach Deckungssumme und Dauer der Rentenzahlungen. Für eine monatliche Rente von 2.000 CHF können die jährlichen Prämien zwischen 500 und 1.500 CHF liegen.

Um bei den Versicherungskosten zu sparen, sollten Sie mehrere Angebote vergleichen und darauf achten, ob Sie durch den Abschluss mehrerer Versicherungen beim gleichen Anbieter Rabatte erhalten. Achten Sie zudem auf einen gesunden Lebensstil und überlegen Sie, ob kürzere Laufzeiten oder geringere Deckungssummen ausreichen, um Ihre Bedürfnisse abzudecken.

Alternativen zur Hypothekendarlehensversicherung

Neben der Hypothekendarlehensversicherung gibt es weitere Alternativen, die Hausbesitzer:innen in Betracht ziehen können, um sich vor finanziellen Risiken zu schützen. Dazu zählen allgemeine Notfallfonds oder weitere Versicherungen wie die Wohngebäudeversicherung, die Elementarschutzversicherung oder die Glasversicherung.

In jedem Fall sollten Sie eine individuelle Beratung sowie eine Risikoanalyse durchführen, um die beste Lösung für Ihre Situation zu finden. Unabhängige Finanzberater:innen oder Versicherungsmakler:innen können dabei helfen, das Risiko zu bewerten und die beste Strategie zur finanziellen Absicherung zu entwickeln. 

Auf unserem Blog finden Sie weitere Informationen rund um das Thema wichtige Versicherungen für Immobilienbesitzer:innen.

Fazit: Ist eine Hypothekenversicherung sinnvoll?

Eine Hypothekenversicherung bietet essenziellen Schutz für Hausbesitzer:innen, indem sie die Hypothekenzahlungen im Falle von unvorhergesehenen Ereignissen wie Tod, Berufsunfähigkeit oder Arbeitslosigkeit absichert. Es gibt verschiedene Arten von Hypothekendarlehensversicherungen, darunter Restschuldversicherung, Risikolebensversicherung und Berufsunfähigkeitsversicherung, die jeweils unterschiedliche Vorteile und Deckungsumfänge bieten. Der Abschluss einer solchen Versicherung kann in verschiedenen Szenarien sinnvoll sein, um finanzielle Sicherheit für die Familie und den Erhalt der Immobilie zu gewährleisten.

Vorteile:

• Finanzielle Sicherheit: Schutz vor den finanziellen Folgen von unvorhergesehenen Ereignissen.
• Schutz der Immobilie: Sicherstellung der Hypothekenzahlungen, um den Verlust der Immobilie zu verhindern.
• Flexibilität: Verschiedene Versicherungsarten bieten massgeschneiderte Lösungen für individuelle Bedürfnisse.
• Beruhigung: Reduzierung von Stress und Unsicherheit durch Absicherung gegen Einkommensverluste.

Nachteile:

• Kosten: Versicherungsprämien können je nach Art der Versicherung und persönlicher Situation hoch sein.
• Einschränkungen: Mögliche Ausschlüsse und Sonderbedingungen in den Versicherungsverträgen.
• Gesundheitsprüfung: Möglicherweise notwendige Gesundheitsprüfungen, die zu höheren Prämien führen können.

Die Entscheidung für eine Hypothekenversicherung sollte auf einer individuellen Analyse der persönlichen Situation und der vorhandenen Risiken basieren. Hausbesitzer:innen sollten ihre finanzielle Stabilität, ihre familiäre Situation und ihre beruflichen Aussichten berücksichtigen, um festzustellen, ob eine Hypothekendarlehensversicherung notwendig und sinnvoll ist. Eine unabhängige Beratung durch eine:n Finanzexperten bzw. Finanzexpertin oder Versicherungsmakler:in kann dabei helfen, die beste Entscheidung zu treffen.

Um mehr über die verschiedenen Arten von Hypothekenversicherungen und deren Vorteile zu erfahren, können Sie folgende Ressourcen nutzen:

1. Comparis.ch – Hypothekenversicherung Vergleich
2. Finanzberatung und Versicherungsvergleich

Auf unserem Blog finden Sie weitere hilfreiche Informationen rund um das Thema Immobilien. Beispielsweise kann ich ohne Eigenkapital ein Haus in der Schweiz kaufen? Oder Baufinanzierung in der Schweiz: welche Kreditarten gibt es?

Zudem ermöglicht es Fairwalter Immobilien effektiv zu verwalten. Unsere Immobilienverwaltungssoftware unterstützt Sie dabei, Ihre Immobilien zeitsparend und effizient zu vermieten und dabei alle wichtigen Themen im Überblick zu behalten. Unter anderem können innerhalb des Systems auch Hypotheken hinterlegt und effizient verwaltet werden.

FAQs

Kann ich meine Hypothekenversicherung wechseln, wenn ich ein besseres Angebot finde?

Ja, es ist möglich, Ihre Hypothekenversicherung zu wechseln, wenn Sie ein besseres Angebot finden. Es ist jedoch wichtig, die Bedingungen Ihres aktuellen Vertrags zu überprüfen, da möglicherweise Kündigungsfristen und Gebühren anfallen. Informieren Sie sich umfassend über die neuen Versicherungsbedingungen und stellen Sie sicher, dass der neue Versicherungsschutz nahtlos in Kraft tritt, um Lücken zu vermeiden.

Was sind die häufigsten Ausschlüsse in einer Hypothekenversicherung?

Häufige Ausschlüsse in einer Hypothekenversicherung können folgende sein:

• Vorsätzliche Handlungen: Schäden, die absichtlich herbeigeführt wurden, sind in der Regel nicht versichert.
• Selbstmord: Einige Policen schliessen eine Haftung bei Selbstmord innerhalb der ersten Versicherungsjahre aus.
• Vorerkrankungen: Krankheiten oder Gesundheitszustände, die bereits vor Abschluss der Versicherung bekannt waren und nicht angegeben wurden, können von der Deckung ausgeschlossen sein.
• Gefährliche Aktivitäten: Verletzungen oder Tod durch risikoreiche Hobbys oder Berufe können ebenfalls ausgeschlossen sein.

Was ist der Unterschied zwischen einer Restschuldversicherung und einer Risikolebensversicherung?

Restschuldversicherung:

• Deckung: Diese Versicherung zahlt die verbleibende Hypothekenschuld im Todesfall des oder der Versicherten.
• Zweckgebunden: Die Auszahlung erfolgt direkt zur Tilgung der Restschuld, was sicherstellt, dass die Immobilie schuldenfrei bleibt.
• Vorteil: Spezifisch auf die Hypothek zugeschnitten und bietet direkten Schutz vor Hypothekenverlust.

Risikolebensversicherung:

• Deckung: Diese Versicherung zahlt eine festgelegte Versicherungssumme im Todesfall des oder der Versicherten aus.
• Flexibilität: Die Auszahlungssumme kann flexibel verwendet werden, nicht nur zur Tilgung der Hypothek, sondern auch für andere finanzielle Verpflichtungen.
• Vorteil: Bietet eine grössere Flexibilität und kann an individuelle Bedürfnisse angepasst werden, da die Auszahlungssumme nicht zweckgebunden ist.